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时间：2025-04-13 02:00 作者：布袋寅泰 浏览量：734
4月18日，人民银行、外汇局出台23条金融措施，明确提出增强信贷增长的稳定性，全力做好疫情防控和经济社会发展金融服务。5月以来，人民币贷款同比实现较快增长。但是，记者从人行银川中支对宁夏辖区政策性银行、国有银行、股份制银行、城商行、农商银行共36家银行机构开展的问卷调查和访谈中发现，社会面提前还贷现象较为突出，将对信贷稳增长产生制约。
调查显示，今年1至5月，宁夏个人住房还贷金额中超半数为提前还贷。宁夏辖区银行机构办理企业提前还贷同比增长11.6%，其中，大型企业提前还贷最多，占比达到40.7%；电力、热力、燃气和水生产供应业以及制造业是提前还贷排名前两位的行业，占比分别达到34.1%和32.9%；国有控股企业提前还贷最多，占比达到57.4%。
针对提前还贷增多现象，人行银川中支结合银行家访谈、储户问卷调查、企业景气调查以及现场走访的结果进行综合分析，居民提前还贷主要有两方面因素：一是居民收入预期降低，提前还贷减轻后期房贷偿还压力；二是前期房贷利率较高，投资收益下降，居民闲散资金用来提前还贷。企业提前还贷增多则主要受三方面因素影响：一是大型企业资金相对充裕，通过提前还贷控制财务成本；二是中小微企业经营受疫情等冲击较大，投资经营意愿下降，提前还贷增多；三是银行间同业竞争激烈，企业选择提前还贷更换更低利率贷款。
2021年下半年以来，受疫情反复影响叠加泛服务业监管政策变化，居民就业压力增大、收入增长预期下降。国家统计局数据显示，5月全国城镇调查失业率为5.
9%，处在历史较高位置；一季度全国居民人均可支配收入中位数和平均数同比增速分别下降6.6和7.4个百分点。宁夏二季度银行储户调查显示，收入预测减少的居民比例环比上升了4.8个百分点。在收入预期下降的背景下，居民选择提前偿还住房贷款，以此缩短未来固定大额支出的还款期限或减少月还款压力。此外，2022年5月人民银行下调了首套房贷最低贷款利率下限，并引导5年期LPR下调15个BP，推动个人住房贷款利率在5月明显下降。之前的购房人贷款利率则相对较高，2020年1月至2022年4月期间，宁夏个人住房贷款利率月度平均值达4.95%，而2022年以来股票市场下跌幅度较大，银行理财收益也持续下滑，银行反馈目前用于替代活期管理工具的短期理财产品收益率仅有2%至2.2%，比房贷利率低3个百分点左右，居民理性选择利用闲散资金提前偿还房贷，实质收益相对更高。2022年二季度宁夏储户调查也显示，选择更多投资的储户环比下降了7.5个百分点。
从企业层面看，大型企业由于盈利较好、财政补贴资金到位、集团资金充裕等原因选择提前还贷，有助于降低企业财务成本和负债率。如宁夏某煤业有限公司因盈利丰厚提前归还多家银行贷款，2022年1至5月，已累计提前还贷44亿元；宁夏某清洁能源公司因国家清洁能源财政补贴资金到位，提前还贷8.5亿元。疫情对处于下游制造业和接触性服务业为主体的中小微企业影响更为持久，经营投资意愿下降，5月全国民间投资同比仅增长0.8%，以中小微企业为主体的民营经济投资内生动力明显不足，中小微企业选择减少投资、压缩经营，剩余资金用来提前还贷。如宁夏某云绒毛制品有限公司在农商银行贷款1000万元，贷款用途为羊绒购销加工，受疫情影响无法前往蒙古国收购羊绒，选择提前归还贷款。调查中还发现，在有效信贷需求不足以及普惠小微贷款强考核的背景下，银行机构对大型企业、大型项目和优质小微企业贷款客户竞争激烈，主动上门营销且相互通过压低利率争夺客户，企业选择“贷比三家”采取提前结清高利率贷款而新申请低利率贷款。如宁夏某能源公司2022年3月向银行提前还贷5000万元，贷款原到期日为2024年6月，原利率为4.41%，之后采取还旧借新又向该行申请贷款5000万元，利率3.5%，下降了91个BP。
为减少提前还贷现象对信贷稳增长的非正常负面影响，人行银川中支建议，应参照个人住房贷款提前还贷有关指标针对企（事）业单位提前还贷情况设置相关统计指标，加大日常统计监测力度；对“短贷长用”特别是央企财务公司向子公司发放“短贷长用”资金情况开展监测，防范部分企业财务风险向银行信用风险传染；充分发挥利率自律机制作用，对以超低利率获客、扰乱正常利率市场的恶意竞争揽客行为给予一定约束；加大供应链融资业务推广力度，充分利用大型企业作为供应链核心企业的综合授信作用，将大型企业授信额度转移至链上中小微企业，减少大型企业提前还贷现象；从金融消费权益保护角度要求银行机构对个人住房贷款合同中提前还贷条款进行充分解释和说明，特别是提前还贷利息以及违约金支付问题，避免因提前还贷增加而产生金融消费纠纷。
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